보험 중복보장 정리하려는데 판단 기준이 궁금합니다

실손이랑 예전에 든 것들 보니 겹치는 부분이 있는 것 같아 정리를 고민 중입니다. 몇 가지 개념이 헷갈려서 여쭤봐요.

1. 실손은 여러 개 들어도 실제 낸 만큼만 나눠서 준다던데, 그럼 중복 가입은 손해인 경우가 많은가요?
2. 진단비 같은 정액형은 중복이라도 각각 다 받는 게 맞나요?
3. 오래된 계약을 해지할 때 환급금·보장 공백 같은 것 중 뭘 먼저 봐야 할까요?

특정 상품 콕 집어달라는 건 아니고 구조만 이해하고 싶어서요. 경험 있으신 분들 조언 부탁드립니다.